क्रेडिट कार्ड

क्रेडिट इतिहास बनाने के लिए आवश्यक हैं, लेकिन ऋण जाल के लिए देखें।

क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना एक संस्कार की तरह है। ऐसा कुछ भी नहीं है 

लेकिन उपलब्धि के क्षणभंगुर क्षण से परे, क्या खाता खोलना वास्तव में एक अच्छा विचार है? यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप इसका उपयोग कैसे करते हैं और आपको जो कार्ड मिलता है वह आपकी विशेष आवश्यकताओं के अनुरूप है या नहीं। जैसा कि कई उपभोक्ताओं ने कठिन तरीके से सीखा है, यह एक ऐसा निर्णय है जिसके दीर्घकालिक परिणाम हो सकते हैं। दूसरी ओर, इसे सही तरीके से संभालें और यह एक अच्छा क्रेडिट इतिहास बनाने की शुरुआत में एक महत्वपूर्ण कदम है जो अंततः आपको कार ऋण, बंधक, और कई अन्य वित्तीय साधनों पर सर्वोत्तम दरों के लिए योग्य बनाएगा जिनकी आपको आगे बढ़ने की आवश्यकता होगी।

साइन अप करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप समझ रहे हैं कि आप क्या कर रहे हैं। यहाँ कुछ निहितार्थ हैं जिन पर आपको विचार करना चाहिए।
 

क्रेडिट कार्ड खोलने के फायदे

क्रेडिट कार्ड खोलने का अर्थ है जारीकर्ता बैंक से क्रेडिट की एक परिक्रामी रेखा तक पहुंच प्राप्त करना। आपकी साख योग्यता के जारीकर्ता के आकलन के आधार पर खाता एक पूर्व निर्धारित क्रेडिट सीमा के साथ आता है। जब तक आपकी बकाया राशि उस सीमा के भीतर रहती है, तब तक आप शुल्क वसूलना जारी रख सकते हैं।

 

आपकी पिछली जेब में उस अतिरिक्त भुगतान विकल्प के होने के अपने फायदे हैं। एक के लिए, यदि आप एक अल्पकालिक बजट संकट का सामना करते हैं, तो आपके पास एक सुरक्षा जाल होगा। यदि आपके पास नकदी की कमी है और आपकी कार को ब्रेक के नए सेट की आवश्यकता है, तो आप बस अपना बटुआ खोल सकते हैं और इसे अपने कार्ड से चार्ज कर सकते हैं।

 

 चूंकि अधिकांश क्रेडिट कार्ड खाते “असुरक्षित” होते हैं, इसलिए वे अन्य ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज दर लेते हैं।

 

भले ही आपके बचत खाते में बहुत अधिक धनराशि हो, कार्ड का उपयोग करना पुरस्कार प्राप्त करने का एक शानदार तरीका हो सकता है । कुछ उत्पाद, जैसे डिस्कवर का फ्लैगशिप कार्ड, डिस्कवर इट®, कैश-बैक लाभ प्रदान करते हैं—आमतौर पर आपके द्वारा चार्ज की जाने वाली राशि के प्रतिशत के रूप में। और, ज़ाहिर है, कार्ड जो आपके खर्च करने के आधार पर एयरलाइन मील प्रदान करते हैं, लंबी दूरी के यात्रियों के बीच एक लोकप्रिय विकल्प रहा है। हाल के वर्षों में इनाम कार्यक्रमों की संख्या में वृद्धि हुई है, बैंकों ने होटल में ठहरने से लेकर एनएफएल मर्चेंडाइज तक हर चीज पर छूट की पेशकश की है।

 

यदि आप कभी-कभार नौकरी से संबंधित खर्च करते हैं – और आपके पास कंपनी द्वारा जारी कार्ड नहीं है – तो उन खर्चों के लिए एक समर्पित कार्ड होना एक गॉडसेंड हो सकता है। यह रिकॉर्ड-कीपिंग को पूरी तरह से आसान बना देता है, और आपको मीटिंग के लिए दूसरे शहर के लिए फ्लाइट बुक करने के लिए अपने व्यक्तिगत फंड में खुदाई करने की आवश्यकता नहीं होगी। साथ ही, आप जो भी पुरस्कार अर्जित करते हैं, उसे आप अपने व्यक्तिगत कार्ड पर रख सकते हैं।

 

जब तक आपका नियोक्ता आपको नियत तारीख तक प्रतिपूर्ति करता है, तब तक आपसे कोई ब्याज नहीं लिया जाएगा। बस सुनिश्चित करें कि आपको अपने नियोक्ता की प्रतिपूर्ति नीति की स्पष्ट समझ है। आखिरी चीज जो आप करना चाहते हैं वह लंच मीटिंग्स के लिए भुगतान करना शुरू कर रही है जो कवर नहीं हैं। 

 

अपना पहला कार्ड खोलने का एक अन्य कारण क्रेडिट इतिहास बनाना शुरू करना है। आगे बढ़ने के लिए एक ट्रैक रिकॉर्ड के बिना, कार या होम लोन लेने का समय आने पर आपको एक उच्च जोखिम के रूप में देखा जाएगा।

 

क्रेडिट कार्ड हर महीने आपके भुगतान इतिहास की रिपोर्ट क्रेडिट ब्यूरो को देते हैं। यदि आप अपनी नियत तिथियों को लगातार हिट करने में सक्षम हैं, तो आप अपने क्रेडिट स्कोर के लिए चमत्कार कर सकते हैं । यदि आप अपना क्रेडिट उपयोग-अपनी क्रेडिट सीमा के संबंध में अपनी शेष राशि का आकार-काफी कम रखते हैं तो आप और भी बेहतर करेंगे। प्रत्येक खाते के लिए 30% से कम की उपयोगिता दर को आदर्श माना जाता है।

 

आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई का आपके क्रेडिट स्कोर से सीधा संबंध है। आप जितना अधिक समय तक किसी खाते को होल्ड करेंगे, वह आपके स्कोर के लिए उतना ही बेहतर होगा।

 

जब आप क्रेडिट कार्ड खोलते हैं तो आप क्या जोखिम उठाते हैं

आपके निपटान में धन का एक अतिरिक्त स्रोत होना जितना सुविधाजनक है, क्रेडिट कार्ड में महत्वपूर्ण संभावित जोखिम भी होते हैं। अधिकांश कार्ड क्रेडिट का एक असुरक्षित रूप हैं , जिसका अर्थ है कि आपका ऋण किसी भी प्रकार के संपार्श्विक द्वारा समर्थित नहीं है। क्योंकि कार्ड जारीकर्ता अपने खर्चों की भरपाई नहीं कर सकते हैं यदि आप अपनी शेष राशि का भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो वे अन्य ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज दर वसूलते हैं।

 

यदि आप नियमित रूप से अपनी देय तिथि से अपनी पूरी शेष राशि का भुगतान करते हैं तो इससे कोई खास फर्क नहीं पड़ता। उस स्थिति में आप ब्याज में एक पैसा भी नहीं देंगे। हालांकि, आपकी देय तिथि से बैंक आपके द्वारा जमा की गई शेष राशि के आधार पर वित्त शुल्क का आकलन करना शुरू कर देगा। 

 

चाबी छीनना

क्रेडिट कार्ड आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में आपकी मदद कर सकते हैं, लेकिन केवल तभी जब आप उनका उपयोग जिम्मेदारी से करें।

आपका भुगतान इतिहास और उधार राशि आपके क्रेडिट स्कोर के दो सबसे बड़े कारक हैं।

● सुरक्षित क्रेडिट कार्ड एक गरीब क्रेडिट इतिहास के साथ ऋण लेने वालों के लिए एक विकल्प है। 

फेडरल रिजर्व बैंक ऑफ सेंट लुइस के अनुसार, 2018 तक कार्ड पर औसत ब्याज दर लगभग 16.8% थी। हालांकि, सीमित क्रेडिट इतिहास वाले युवा उधारकर्ता और उनकी रिपोर्ट पर काले निशान वाले लोग अक्सर 20% से अधिक का भुगतान करेंगे।

 

नतीजा यह है कि आप अपने जारीकर्ता बैंक को अकेले वित्त शुल्क में बहुत अधिक पैसा दे सकते हैं। मान लें कि आपके पास 3,000 डॉलर की औसत दैनिक शेष राशि है और आपके कार्ड पर 20% वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) है । आपको हर साल अकेले ब्याज में $600 का मूल्यांकन किया जाएगा। कुछ कार्ड एक समान वार्षिक शुल्क भी लेते हैं जो उन्हें अभी भी अधिक महंगा बनाता है।

 

क्रेडिट-कार्ड के जाल से बचना

इन दिनों कई कार्ड कंपनियां उधारकर्ताओं को लुभाने के लिए 0% APR परिचयात्मक दर प्रदान करती हैं। यह बहुत अच्छा लग सकता है, लेकिन लंबे समय में आपकी क्रेडिट लाइन कुछ भी हो लेकिन मुफ्त है। एक बार प्रचार अवधि समाप्त होने के बाद – आम तौर पर नौ से 15 महीनों के बीच – वास्तविक वित्त शुल्क शुरू हो जाएगा। आप अचानक खुद को नाक से भुगतान करते हुए पा सकते हैं।

 

याद रखें, वे ब्याज शुल्क बैंकों के लिए आय का प्राथमिक स्रोत हैं। इसलिए, उनके पास आपकी शेष राशि को उच्च रखने के लिए एक प्रोत्साहन है (हालांकि बहुत अधिक नहीं)। वे ऐसा कैसे करते हैं, बिल्कुल? हर महीने हास्यास्पद रूप से कम न्यूनतम भुगतान की आवश्यकता के कारण।

 

उदाहरण के लिए, वेल्स फ़ार्गो अपना न्यूनतम भुगतान $15 या आपकी शेष राशि का 1% और उस महीने आपने जो भी ब्याज अर्जित किया है, जो भी अधिक हो, पर सेट करता है। जब तक आप नियत तारीख तक उस राशि का भुगतान करते हैं, तब तक आप तकनीकी रूप से समय पर भुगतान कर रहे हैं। लेकिन आप अपनी शेष शेष राशि पर ब्याज का भुगतान करते हैं – इसका 99% जितना – जो अगले बिलिंग चक्र तक ले जाता है।

 

यह केवल एक जाल है जिसमें कार्ड उपयोगकर्ता आसानी से गिर सकते हैं। दूसरा नकद अग्रिम के लिए अपने कार्ड का उपयोग कर रहा है , जो अनिवार्य रूप से आपके उपलब्ध क्रेडिट के खिलाफ लिया गया व्यक्तिगत ऋण है। आपको बस अपने नजदीकी एटीएम में जाना है और अपने कार्ड में पॉप करना है। अचानक आपके हाथ में नकदी का एक अच्छा ढेर है।

 

जबकि नकद अग्रिम निश्चित रूप से एक आसान ऋण है – कोई अतिरिक्त अनुमोदन प्रक्रिया नहीं है – यह एक महंगा भी है। हर बार जब आप पैसे निकालते हैं तो बैंक प्रोसेसिंग शुल्क लेते हैं, आमतौर पर अग्रिम का 3% से 5%। वे ब्याज दरों पर भी थप्पड़ मारते हैं जो खरीदारी के लिए आपके एपीआर से अधिक होने की संभावना है। इसके अलावा, वह ब्याज आम तौर पर उसी क्षण से अर्जित होना शुरू हो जाता है जब आप पैसा निकालते हैं, न कि आपकी नियत तारीख से।

 

यदि आपके पास धन की कमी हो रही है, तो अपने बजट को सख्त करने या थोड़ा अतिरिक्त धन लाने के लिए एक साइड जॉब पाने के बारे में सोचें। क्रेडिट कार्ड आपके नकदी संकट के लिए एक अच्छा समाधान की तरह लग सकते हैं, लेकिन लंबे समय में वे आपको भारी शुल्क और कम क्रेडिट स्कोर के माध्यम से खर्च करेंगे।

 

क्रेडिट कार्ड की क्रूर विडंबना यह है कि जिन लोगों को वास्तव में उनकी आवश्यकता होती है, वे उनके जोखिमों के प्रति सबसे अधिक संवेदनशील होते हैं। दूसरी ओर, यदि आपके पास हर महीने अपनी शेष राशि का भुगतान करने के लिए पैसा है, तो पुरस्कार अर्जित करने और एक अच्छा क्रेडिट इतिहास बनाने की क्षमता खाता खोलने को सही ठहरा सकती है।

 

क्रेडिट बनाने का एक सुरक्षित तरीका

खराब क्रेडिट वाले ग्राहकों को पारंपरिक क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त करने में परेशानी हो सकती है। दुर्भाग्य से, आपके द्वारा जिम्मेदारी से उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट खाते के बिना, आपके FICO स्कोर को फिर से प्राप्त करना कठिन है ।

 

एक समाधान जिस पर आप विचार कर सकते हैं वह है एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना , जिसके लिए हामीदारी बहुत कम होती है। अन्य खातों के विपरीत, उधारकर्ता को एक अग्रिम जमा करना होता है, जो आपके द्वारा अपने ऋण पर चूक करने की स्थिति में बैंक की सुरक्षा करता है। कई मामलों में आपकी क्रेडिट सीमा आपकी जमा राशि के बराबर होती है।

 

पारंपरिक कार्डों की तरह, बैंक आपके भुगतानों की रिपोर्ट क्रेडिट ब्यूरो को देते हैं, जिससे आपको समय के साथ अपना क्रेडिट स्कोर बढ़ाने की क्षमता मिलती है। और क्योंकि आपकी क्रेडिट लाइन आपकी जमा राशि से जुड़ी हुई है, इसलिए आपके खर्च के साथ गहरे अंत तक जाने का जोखिम कम है।

 

खरीदारी करना

कार्ड अधिनियम , संघीय कानून का एक टुकड़ा है कि 2010 में प्रभाव में आया, कॉलेज के छात्रों के लिए सीधे बाजार के लिए कार्ड कंपनियों की क्षमता को रोका। उदाहरण के लिए, कानून परिसर में पदोन्नति को प्रतिबंधित करता है, और इसके लिए आवश्यक है कि 21 वर्ष से कम आयु के आवेदक ऋण का भुगतान करने की अपनी क्षमता साबित करें (या कम से कम न्यूनतम भुगतान)।

 

फिर भी, तथ्य यह है कि युवा उपभोक्ता अभी भी कार्ड जारी करने वालों के लिए एक प्रमुख लक्ष्य हैं। आखिरकार, आपको जो पहला कार्ड मिलता है, वह अक्सर वही होता है जिसका आप सबसे अधिक उपयोग करेंगे। यदि आप उस जनसांख्यिकीय में हैं, तो संभवतः आपको सोशल मीडिया या ऑफ-कैंपस कार्यक्रमों के माध्यम से ऑफ़र के साथ मारा गया है।

 

ये ऑफ़र जितने आकर्षक लग सकते हैं, पीछे धकेलने के लिए तैयार रहें। यदि आप कार्ड प्राप्त करना चुनते हैं, तो सुनिश्चित करें कि ऐसा इसलिए है क्योंकि आपने पहले मामले पर गंभीरता से विचार किया है। साइन अप न करें क्योंकि आपको कई फ़्रीक्वेंट फ़्लायर मील की पेशकश की जाती है या क्योंकि आपको सौदे से एक टी-शर्ट मिल रही है। यह अंत में कपड़ों का एक बहुत महंगा टुकड़ा हो सकता है।

 

आसपास कुछ खरीदारी करें। नियमित एपीआर क्या होगा और क्या कोई वार्षिक शुल्क है, इसके लिए क्षणभंगुर परिचयात्मक दर देखें। आप यह भी सुनिश्चित करना चाहते हैं कि जिन स्थानों पर आप खरीदारी करते हैं वे आपके कार्ड नेटवर्क को स्वीकार करते हैं। यदि आप कभी-कभी यूरोप की यात्रा करते हैं, उदाहरण के लिए, मास्टरकार्ड या वीज़ा के साथ आपकी किस्मत अच्छी हो सकती है, क्योंकि वहां कम स्थान अमेरिकन एक्सप्रेस स्वीकार करते हैं, जबकि डिस्कवर वस्तुतः अज्ञात है।

 

और यदि आप मुख्य रूप से पुरस्कारों के लिए कार्ड खोल रहे हैं , तो फाइन प्रिंट पढ़ना सुनिश्चित करें। एयरलाइन-संबद्ध कार्ड सुविधाजनक लग सकते हैं, लेकिन ब्लैकआउट तिथियों पर उनकी नीति की जांच करना और यह सुनिश्चित करना कि वे आपके पसंदीदा गंतव्यों के लिए उड़ान भरते हैं।

 

 क्रेडिट कार्ड लेने चाहिए?

हालांकि क्रेडिट कार्ड हासिल करने के कई अच्छे कारण हैं, लेकिन इसे हल्के में लेने का निर्णय नहीं है। खाता खोलने के दीर्घकालिक परिणाम होते हैं—और हमेशा बेहतर के लिए नहीं। अपने आप से यह पूछने पर कि मुझे कौन से क्रेडिट कार्ड लेने चाहिए? – आपको मिलने वाला पहला प्रस्ताव न लें और साइन अप करने से पहले विकल्पों पर कुछ ऑनलाइन शोध करें। और एक बार जब आप एक कार्ड प्राप्त कर लेते हैं, तो इसे ऐसे प्रबंधित करें जैसे आपका भविष्य इस बात पर निर्भर करता है कि आप कैसे व्यवहार करते हैं। क्योंकि यह करता है।

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